近日，银保监会召开座谈会，就加大民营企业和小微企业融资服务力度情况进行调研督导。央行等四部委上月发布《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》以来，金融机构加大对小微企业的金融支持力度。要解决小微企业融资难问题，除了政策支持，银行还应该运用科技手段如数字技术提高效益降低成本，为小微企业提供更好的金融服务。

　　小微企业需金融支持

　　小微企业是经济新动能培育的重要源泉，在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥着重要作用。截至2017年末，全国小微企业法人约2800万户，个体工商户超过6500万户，合计占全部市场主体的比重超过90%;有数据显示，中小微企业贡献了60%以上的GDP、50%以上的税收以及80%的城镇就业岗位;　中小微企业完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发，是大众创业、万众创新的重要载体。

　　但是，小微企业公司存在治理结构不够完善、财务管理往往不够规范的问题，抗风险能力也比较弱，难以得到金融支持。由于小微企业在国民经济发展中具有重要作用，中央高度重视改进小微企业金融服务，出台了一系列措施。央行几次降准都结合小微企业的融资，如今年7月5日开始实施的定向降准，其中下调邮政储蓄银行、城市商业银行、非县域农村商业银行、外资银行人民币存款准备金率0.5个百分点，可释放资金约2000亿元，主要用于支持相关银行开拓小微企业市场，发放小微企业贷款，进一步缓解小微企业融资难融资贵问题。

　　最值得的关注的是人民银行、银保监会、证监会、发展改革委、财政部联合发布的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，《意见》从货币政策、监管考核、内部管理、财税激励、优化环境等方面提出23条短期精准发力、长期标本兼治的具体措施，督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度，缓解小微企业融资难融资贵。

　　央行行长易纲表示，小微活，就业旺，经济兴，做好小微企业金融服务责任重大、使命光荣。

　　正规金融机构是主力

　　在一系列措施鼓励下，小微企业贷款在增加。今年一季度，具有普惠性质的小微企业贷款增速回升，一季度末，小微企业人民币贷款余额25.1万亿元，同比增长14.3%，比同期各项贷款和企业贷款增速分别高1.5个和2.4个百分点。一季度末，小微企业贷款余额占企业贷款余额的32.7%。一季度小微企业贷款增加7473亿元，同比少增3326亿元，增量占同期企业新增贷款的23.3%。

　　一季度末，具有普惠性质的小微企业贷款，包括单户授信小于500万的小微企业贷款、小微企业主及个体工商户经营性贷款余额7万亿元，同比增长12%，增速比上年末高2.2个百分点，一季度增加2415亿元，同比多增1469亿元。

　　但是，这个数据还是低于市场预期。小微企业从正规金融渠道获得的融资还是难以满足需求。我国小微企业融资来自于正规金融机构和民间融资的比例大致为六四开，与金融市场更发达的国家和地区相比，我国正规金融机构的占比还有明显提升空间，比如台湾地区在上世纪九十年代就接近七三开。另外，正规金融和民间融资的融资成本不同。近年来我国金融机构小微企业贷款利率平均在6%左右，网络借贷利率约13%，温州民间借贷登记利率15%以上，小额贷款公司等类金融机构利率则为15%-20%。正规金融提供的融资多一些，会降低小微企业融资的加权平均成本。

　　因此，易纲说，正规金融机构要成为小微企业融资的主力军，要通过正规金融渠道提供更多的融资，同时民间融资要作为小微企业融资的重要补充。近日银保监会召开的座谈会上，银保监会主席郭树清要求大中型银行要充分发挥“头雁”效应，加大信贷投放力度，合理确定普惠型小微贷款价格，带动银行业金融机构小微企业实际贷款利率明显下降。

　　通过数字技术降成本

　　小微企业从正规金融机构那里融资难，也有客观原因，就是风险较大。金融机构小微企业贷款不良率为2.75%，比大型企业高1.7个百分点，单户授信500万以下贷款不良率更高，金融机构获得的收益较难完全覆盖风险。这是小微企业融资难融资贵的背景。

　　北京大学国家发展研究院副院长、数字金融研究中心主任黄益平表示，在金融领域存在着“二八法则”，即如果金融机构抓住了最上层20%的客户，基本上就可以获得80%市场份额，其余80%的客户，收获相对来说就少了。

　　但是，这80%中大多是小微企业。黄益平认为，小微融资难是因为获客难、风控难。大多数小微企业历史较短，数据较缺乏，且没有抵押资产，与传统金融机构风控不匹配。同时，我国征信系统不够完善，服务小微企业难度较大。同时，金融市场也是分割的。正规金融体系利率不高，但非正规金融体系利率很高，小微企业很难从正规金融体系获得融资。

　　对此，很多专家认为金融机构可以通过金融科技手段来降低成本，通过海量数据的挖掘打造模型，同时借助一些应用场景，如生活场景、交易场景等锁定目标小微客户群体，实现银行精准营销和精准定价。

　　银保监会主席郭树清也提出，综合利用内外部数据，运用互联网、大数据、人工智能、云计算等新技术，加快构建线上线下综合服务渠道、智能化审批流程、差异化贷后管理等新型服务机制，满足民营企业和小微企业特色化融资服务需求。

　　通过新技术还可以加强风控，充分利用现有的公共信息平台，如税务、征信、司法系统等等，进行简单有效的风险设别与控制，提升银行经营管理效率，更好地为小微企业服务。